A pesar de lo que puede creerse, atribuyendo las deudas al consumo desmedido, seg\u00fan indican las distintas entidades que asesoran y ayudan a las personas endeudadas, en muchos casos las deudas no provienen de bienes de consumo que podr\u00edan calificarse de suntuarios, sino que son adquiridas por razones de trabajo o enfermedad.<\/p>\n\n\n\n
Sea cual sea el motivo que mueve a las personas a endeudarse, los datos indican que muchos disponen de pocas herramientas para comprender lo que una operaci\u00f3n de este tipo representa.<\/p>\n\n\n\n
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<\/figure><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\nAlicia, nombre ficticio de una empleada de seguridad de 35 a\u00f1os, encarna un ejemplo bastante com\u00fan en el universo de los deudores uruguayos. Hace a\u00f1os, movida por la enfermedad de un familiar, sac\u00f3 un pr\u00e9stamo.<\/p>\n\n\n\n
Pero cuando el trastorno de su pariente empeor\u00f3 y tuvo que dejar de trabajar para cuidarlo, las cuotas se empezaron a atrasar y sac\u00f3 otros dos pr\u00e9stamos para ir cubriendo los baches, cayendo as\u00ed en un ciclo de endeudamiento. \u201cCuando te atras\u00e1s un mes el inter\u00e9s es mucho m\u00e1s del que te dicen, eso no te lo explican de entrada<\/em>\u201d, se\u00f1al\u00f3.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n Seg\u00fan una encuesta de Interconsult acerca del nivel de conocimiento de los usuarios financieros, m\u00e1s de la mitad de la poblaci\u00f3n no sabe la diferencia entre un plazo fijo y uno a la vista.<\/p>\n\n\n\n \u201cPara sacar una tarjeta muchos no leen las cl\u00e1usulas porque asumen que no las van a entender. La amplia mayor\u00eda de los uruguayos no recibi\u00f3 ning\u00fan tipo de educaci\u00f3n en instrumentos financieros<\/em>\u201d, indic\u00f3 Jos\u00e9 Ram\u00f3n Silveira, consultor en Educaci\u00f3n Econ\u00f3mica.<\/p>\n\n\n\n Seg\u00fan \u00c1rea de Defensa al Consumidor del Ministerio de Econom\u00eda y Finanzas (MEF), dentro del \u00e1rea de servicios, los financieros son los que m\u00e1s cantidad de consultas producen. Por su parte, el Banco Central del Uruguay (BCU) inform\u00f3 que algunas de las principales causas de denuncias de los usuarios de cr\u00e9ditos y pr\u00e9stamos provienen de la sospecha de la existencia de tasa de usura y la presunci\u00f3n de cobros de intereses indebidos, aunque \u201cen algunos de estos casos la denuncias son infundadas y responden a una falta de conocimiento y\/o informaci\u00f3n sobre la normativa<\/em>\u201d.<\/p>\n\n\n\n Pese a que el \u00e1rea de los cr\u00e9ditos y pr\u00e9stamos personales parece suscitar muchas dudas en sus usuarios, el BCU indic\u00f3 que la cifra de denuncias es baja en relaci\u00f3n con el casi mill\u00f3n de personas que tiene contra\u00edda una deuda en Uruguay.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n De acuerdo con datos de Defensa al Consumidor<\/a>, del total de audiencias de conciliaci\u00f3n referentes a servicios financieros, casi 3 de cada 4 fueron favorables a los usuarios.<\/p>\n\n\n\n El resto se dividen entre las favorables a las instituciones financieras, y otras que quedan sin efecto porque los demandantes no comparecen a las audiencias.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n En la actualidad los cr\u00e9ditos se conceden de forma mucho m\u00e1s segura que en el pasado. En general, hay m\u00e1s requerimientos establecidos por el Banco Central. Y, si bien en las administradoras de cr\u00e9dito los requisitos son menos, los montos son peque\u00f1os.<\/p>\n\n\n\n El problema est\u00e1 en las capas de medianos y bajos ingresos de la poblaci\u00f3n. Tras la crisis econ\u00f3mica del 2002 postergaron durante los a\u00f1os sus deseos de consumo. Luego, la bonanza econ\u00f3mica de 2005-2010 dispar\u00f3 sus expectativas. Luego hubo reducciones al aumentar el desempleo y, con el impacto de la pandemia de COVID-19, muchas personas se encontraron subempleadas o desempleadas, con pocos o nulos ahorros, pero con las mismas necesidades y deseos que antes.<\/p>\n\n\n\n En el pico de crecimiento econ\u00f3mico de la d\u00e9cada pasada, 70% de los uruguayos no ten\u00eda ning\u00fan tipo de ahorro.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Las personas que m\u00e1s est\u00e1n sobreendeudadas en Uruguay son aquellas cuyo sueldo no les alcanza para consumir lo que consideran necesario, que sacan poco cr\u00e9dito porque son de medios y bajos recursos, pero para las que esos montos son igualmente significativos.<\/p>\n\n\n\n A diferencia de lo que sucede en otros pa\u00edses, en los que el endeudamiento familiar suele deberse a cr\u00e9ditos a largo plazo, en Uruguay el endeudamiento es a corto plazo, pero muy asfixiante por los altos intereses.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Por esto es clave confirmar que las tasas de los pr\u00e9stamos que se tomen est\u00e9n de acuerdo con las normas del Banco Central, a fin de evitar la usura.<\/p>\n\n\n\n Ya sea porque los usuarios no se informan bien, por un mal servicio de las instituciones financieras o por aquellas que transgreden las normas, lo cierto, seg\u00fan indican los expertos, es que el arma contra el endeudamiento indeseado se encuentra en el conocimiento del usuario sobre las reglas del juego. El BCU, por ejemplo, dispone del Portal del usuario financiero<\/a> y desarrolla actividades educativas al respecto.<\/p>\n\n\n\n \u201cEn Uruguay el endeudamiento con tarjeta es excesivamente peligroso porque el inter\u00e9s es muy alto. El inter\u00e9s promedio de la tarjeta est\u00e1 en el orden del 60% anual m\u00e1s IVA que puede llegar a ser 90% y la inflaci\u00f3n es 8%<\/em>\u201d, indic\u00f3 un contador experto en materia financiera.<\/p>\n\n\n\n Seg\u00fan expertos en derecho al consumidor, el riesgo est\u00e1 en que la excesiva publicidad para acceder a cr\u00e9ditos y pr\u00e9stamos apela al p\u00fablico que menos entiende de temas financieros, y al que muchas veces no se le explica suficientemente el tema de los intereses, en especial la acumulaci\u00f3n que se genera con los atrasos, lo que puede llevarlos a situaciones muy riesgosas.<\/p>\n\n\n\n El pago m\u00ednimo es uno de los temas que suelen traer m\u00e1s problemas en lo que hace a las tarjetas de cr\u00e9dito. El monto a cobrar en cada cuota es tan bajo que las personas terminan por pagar s\u00f3lo los intereses y la deuda se hace \u201ceterna\u201d.<\/p>\n\n\n\n Por otra parte, Carlos Pereyra, presidente de Consumidores y Usuarios Asociados (CUA<\/a>), indic\u00f3 que la mayor cantidad de reclamos que reciben son en referencia al cobro de tarjetas no solicitadas, que son impuestas cuando se pide un pr\u00e9stamo. \u201cComo indica la ley 17.250<\/a>, cuando una tarjeta se da en esas condiciones es considerada obsequio y no puede tener costo<\/em>\u201d, se\u00f1al\u00f3.<\/p>\n\n\n\n Victoria es una usuaria que tuvo inconvenientes en ese sentido, ya que le dijeron que para sacar un pr\u00e9stamo era obligatoria la tarjeta de cr\u00e9dito, con un costo mensual bajo. Nunca recibi\u00f3 el pl\u00e1stico pero, de todos modos, la enviaron al Clearing por este.<\/p>\n\n\n\n Victoria denunci\u00f3, adem\u00e1s, que desde la financiera la acosaban constantemente a ella y a sus parientes. \u201cSacaban de la gu\u00eda el tel\u00e9fono de mi familia diciendo que ten\u00edan una propuesta de trabajo para m\u00ed, para que les dieran mi celular<\/em>\u201d.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n Otro de los grandes problemas que suelen tener los endeudados es el del endeudamiento m\u00faltiple. Esta es la situaci\u00f3n de personas que le han pedido dinero a varias instituciones y se encuentran ahogados por las deudas. Son sistemas de pr\u00e9stamo sin control sobre el ingreso que tiene el individuo.<\/p>\n\n\n\nDudas y denuncias<\/h2>\n\n\n\n
Deudas a corto plazo, pero asfixiantes por los altos intereses<\/h2>\n\n\n\n
Peligros del endeudamiento<\/h2>\n\n\n\n
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<\/figure><\/div>\n\n\n\nEl peligro del \u00abpago m\u00ednimo\u00bb de las tarjetas de cr\u00e9dito<\/h3>\n\n\n\n
El endeudamiento m\u00faltiple<\/h2>\n\n\n\n